哎呦喂，最近总看到"21天下款快""零门槛借钱"的广告是吧？别急！咱先搞明白：所谓"21天口子"，其实就是借款周期21天的超短期贷款，特点是到账快、还款快，但利息算法门道多！
举个栗子：隔壁老王上周借了5000块，21天后要还5500，看着只多还500？错！换算成年化利率可能高达173%！
一、21天口子的"真面目"
类型 | 银行消费贷 | 正规网贷 | 21天口子 |
|---|---|---|---|
借款周期 | 1-3年 | 3-12个月 | 21天 |
到账速度 | 1-3天 | 2小时-1天 | 10分钟-2小时 |
利息计算 | 年化8%-15% | 年化18%-24% | 日息0.1%-0.3% |
逾期后果 | 上征信 | 上征信+催收 | 爆通讯录+高额罚息 |
看到没？快是真快，但代价也大啊！
二、新手必知的3大坑
Q1：为啥广告都说"低息"？
A：嘿，人家玩的是文字游戏！说"日息0.1%"听着少吧？但21天实际利息=0.1%×21=2.1%，借1万得还200多利息，这还没算服务费呢！
Q2：到期还不上咋办？
A：这就是最坑的！很多平台会诱导你"续期"，但每次续期都要再交利息，雪球越滚越大。有个粉丝跟我说，3000块续了3次，最后要还5000多...
Q3：怎么判断靠不靠谱？
A：记住这3招：
1 查营业执照
2 看合同利息是否超过年化36%红线
3 搜用户评价
三、老司机避雷指南
案例：小李的惨痛教训
去年双十一，小李在某平台借了8000块买手机，21天后要还9200。他以为能周转开，结果工资延迟，被迫续期2次，最后实还1.2万！
血泪建议：
除非确定21天内能回款，否则别碰！
优先考虑信用卡分期/亲友借钱
急用钱时先试正规平台
独家数据墙
2024年消保委报告显示：
21天口子投诉量同比上涨67%
78%的借款人实际承担利率超过50%
最常见的套路是"砍头息"
